专家建议帮助提高你的信用在有限的收入

如果你正在挣扎度日，你可能会感到手头拮据你的每月预算。然而，还有一些东西可能会受到影响:你的信用。

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如果你想要收支平衡，你可能不会首先考虑财务方面的问题。但是不良信用会影响你改善财务状况的能力。低信用评分会迫使你支付更高的利率，使你的借贷成本更高。或者它可能会阻止你得到学分。一些雇主会检查你的信用报告，这可能会影响你找到工作的能力。

有很多方法可以提高你的信用评分，但如果你的预算中没有多余的现金来积极解决债务，一些最常见的策略可能会很困难。这里有一些关于如何在有限的收入下解决你的信用问题的专家建议。

你必须有信用才能建立信用——如果你的收入低，或者你失业了，贷款人不愿意在你身上冒险，这可能会很困难。如果你处于这种情况，你应该申请一张有担保的信用卡来建立信用，信用咨询机构美国金融解决方案(American Financial Solutions)的教育和沟通主管贝基·豪斯(Becky House)说。

豪斯说，银行和信用合作社提供有担保的信用卡，这种信用卡的功能与传统信用卡类似，但需要存款作为你的信用额度。

“对于收入有限的人来说，这是一个非常好的选择，”她说。“如果他们能存几个月的钱，然后开卡，在短短9个月的时间里，他们就可以建立一个信用评分，或者添加足够多的积极信息来提高他们的评分。”

她建议使用信用卡支付已经在你预算中的费用，比如交通费或水电费。豪斯说:“这样，你就知道自己每月有足够的现金还清信用卡。”

豪斯说，她有一个低收入的信用咨询客户，他申请买房，但由于他的信用评分被拒绝了。为了修复信用，他在当地的信用合作社开了一张有担保的信用卡，用了四个月，然后重新申请抵押贷款。

“他符合资格，”豪斯说。“如果你负责任地使用信用卡，它真的有用。”

豪斯说，建立信用记录和提高信用评分的另一种方法是成为某人信用卡的授权用户。关键是要找到一个信用良好的人，愿意以这种方式帮助你。他们不需要给你卡-只要加上你的名字作为授权用户。豪斯说，只要信用卡用户负责，信用卡上的活动将被添加到你的信用报告中，这将为你生成一个积极的信用记录。

豪斯说:“当然，给你信用卡授权的人也有可能逾期还款，或者透支了他们可用信用额度的25%到30%以上。”“在这种情况下，成为授权用户可能会对你的信用造成损害。你必须集中注意力。”

根据信用评分机构FICO的消费者部门myFICO的说法，提高信用评分的最佳方法之一是偿还债务，因为你的评分的30%是基于你所欠的金额。然而，如果你几乎不能支付最低每月债务，你可能想知道如何通过这种策略来提高你的信用评分。你有很多机会做兼职赚外快，这样你就有更多的现金来偿还债务。但这个选择并不适合所有人。

“如果你有家庭，你就不能一直增加工作时间，”美国国家信贷咨询基金会(National Foundation for Credit Counseling)公共关系副总裁布鲁斯·麦克拉里(Bruce McClary)说。你可能不得不寻找一些创造性的方法来减少你每月的开支。

他说:“每个人都可以看看自己的预算，找到一件没有也能生活的东西。”“你的预算越少，这就越困难。”你不想削减生活必需品，所以他建议利用可以帮助你的社区资源。麦克拉里说，例如，你的公用事业提供商可能会提供基于收入的项目，或者能够为你提供帮助你以更实惠的价格获得服务的项目。这可以帮助你释放现金来偿还债务。此外，请向当地的联合慈善总会寻求帮助，以满足基本需求。

你的还款历史是影响你信用评分的最大因素之一，有一些策略可以帮助你保持还款状态。但如果你的分数因为拖欠还款而受到影响，那就联系你的贷款人，看看你有什么选择，豪斯说。她说，例如，学生贷款提供商通常有一些项目，让你的还款更负担得起，并让你的账户恢复良好状态。

重要的是，不要等到你的债务拖欠太久，以至于你的债务被移交给催收公司。一旦你在还款方面遇到困难，就要让你的债权人知道你的情况。并表现出你愿意与债权人合作，让你的账户处于良好状态。

麦克拉里说:“对你的情况要非常公开。

当你有债务时，它会对你的信用报告和评分产生很大的影响。麦克拉里说:“仅仅一次拖欠还款就会导致分数下降100到300分。”“如果你有几次拖欠，(债务)就会被送到催收公司。在这一点上，你面对的是扭曲的金属和燃烧的瓦砾。你不是在处理一个用创可贴就能解决的问题。”

然而，在这种情况下，你能做的最糟糕的事情就是避开讨债人。如果你这样做，他们可能会做最坏的打算，麦克拉里说，他是一名讨债员。

“如果他们认为你一直在回避他们，他们就不太可能合作，”他说。“和讨债人捉迷藏从来都不好。你越放任自流，解决办法就越少。”

立即回复电话或信件，了解你的付款方式，因为如果你反应迅速，催收人更愿意灵活一些。然后你就可以走上修复信用的道路了。

你可能需要专业人士的帮助来修复你的信用。幸运的是，你可以从国家信用咨询基金会认证的顾问那里得到免费或低成本的帮助，你可以在NFCC的网站上找到。

麦克拉里说，非营利机构的信用顾问会引导你完成预算，帮助你找到解决债务和提高信用的方法。顾问还与债权人合作，帮助你降低债务的利息和费用。如果你有债务，他们甚至可以帮助你。

他说:“坐下来与非营利机构的信贷顾问交谈，可以完成很多事情。”

例如，麦克拉里说，他看到有人在信用顾问的帮助下，在四年或更短的时间内还清了1万美元或更多的债务。他说，如果是他们自己的话，需要的时间要长得多。

不管你的情况看起来有多糟糕，你都不应该急于接受一个承诺立竿见影的选择。

麦克拉里说:“如果你认为你可以打电话给某人，填写一张表格，第二天你的信用就会恢复正常……你是在让自己失望。”

债务清算公司可能会以低于你所欠的金额帮助你偿还债务。然而，根据美国联邦贸易委员会(Federal Trade Commission)的说法，这些项目通常会要求你停止向债权人付款，并每月将钱存入第三方托管账户，直到有足够的钱支付和解金额为止。这种策略更有可能损害而不是帮助你的信用，因为你的账单没有支付，滞纳金正在累积。

其他选择，比如发薪日贷款，也好不到哪里去。麦克拉里说:“为了摆脱债务而负债并不是一个好主意。“如果你无法偿还摆在你面前的债务，你凭什么认为你有能力偿还你正在背负的债务?”

利用承诺快速见效的优惠可能会对你的信用产生长期的负面影响。申请破产来处理你的债务会对你的信用产生长期的影响。破产记录会在你的信用报告上保留7到10年，这取决于你申报的类型。

麦克拉里说:“现实情况是，恢复信用需要时间。

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